 |
Wat is een schuldsaldoverzekering?
De schuldsaldoverzekering is een verzekering die uw nabestaanden vrijwaart van het terugbetalen van uw schulden. Bij een overlijden worden namelijk niet alleen bezittingen geërfd, maar ook schulden. Een schuldsaldoverzekering kan de begunstigde nabestaande zo heel wat problemen uit handen nemen.
Deze verzekering wordt in de praktijk afgesloten bij het opnemen van een woonkrediet. Indien een koppel samen een huis koopt, en wanneer vervolgens één van beide partners overlijdt, dan dreigt de maandelijkse kapitaalaflossing erg zwaar te worden voor de langstlevende partner. De schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat het krediet automatisch volledig of gedeeltelijk wordt terugbetaald.
Percentage van het verzekerde bedrag
U kan u verzekeren voor een bepaald percentage van het totaalbedrag. Men zal bijvoorbeeld spreken over een schuldsaldoverzekering van 50% of een schuldsaldoverzekering van 100%. Bij een schuldsaldoverzekering 2 x 50% dient de langstlevende nog de helft van de maandelijkse terugbetalingen op tafel te leggen. Enkel het deel van overledene wordt door de schuldsaldoverzekering terugbetaald. Bij een schuldsaldoverzekering 2 x 100% vervalt de volledige aflossing. De langstlevende hoeft zelf dan niets meer te betalen, het volledige krediet is afgelost.
Het is overigens mogelijk om voor beide partners een verschillend verzekeringspercentage te kiezen: dit is bij uitstek handig wanneer de financiële situatie van beide partners verschillend is.
Jaarlijkse aflossingen of een eenmalige aflossing?
U kan ervoor kiezen de volledige verzekeringspremie voor uw schuldsaldoverzekering in één maal te betalen, of voor jaarlijkse aflossingen (gedurende de volledige looptijd van uw krediet) U kiest best wat goed bij uw persoonlijke situatie past. Houd er sowieso wel rekening mee dat het vaak voordeliger is om jaarlijks af te betalen, indien u nu al weet dat u uw krediet binnen enkele jaren zal herzien, of vervroegd zal terugbetalen. Het al betaalde premiebedrag bent u dan steeds kwijt.
Gelijke aflossingen of later minder dan nu?
Het risico voor de verzekeringsmaatschappij verkleint indien er al een groot deel van het krediet is terugbetaald. De schuldsaldoverzekering dekt op dat moment nog maar een klein kapitaal. Daarom bieden sommige verzekeringsmaatschappijen een schuldsaldoverzekeringsformule aan waarbij aanvankelijk de premies veel groter zijn dan wanneer het einde van de kredietperiode nadert. Beslis zelf op basis van uw persoonlijke situatie wat het beste bij u past.
Moet ik een schuldsaldoverzekering nemen bij de bank waar ik mijn lening afsloot?
Nee, de keuze voor de verzekeringsmaatschappij is vrij. In de praktijk zullen banken u echter vaak enkel een goedkope rente aanbieden op uw lening indien u aan een aantal voorwaarden wenst te voldoen (bijv. brandverzekering afsluiten bij een bepaalde verzekeringsmaatschappij, het loon laten storten op een bankrekening van de bank, etc.). Een van die voorwaarden is vaak het afsluiten van een schuldsaldoverzekering bij de verzekeringsmaatschappij van de bank.
Welke factoren bepalen de premie die ik moet betalen voor mijn schuldsaldoverzekering?
De prijs van de schuldsaldoverzekering wordt ten eerste bepaald door het risico dat u overlijdt binnen de looptijd van het krediet (voor bijv. rokende mannen ligt die hoger dan voor sportieve vrouwen). De verzekeringsmaatschappij stelt dit risico vast met een kort interview, een uitgebreide medische vragenlijst, of eventueel een medisch onderzoek. Daarnaast spelen ook de looptijd van het krediet (korter is goedkoper) en de grootte van het krediet (minder is goedkoper) een belangrijke rol.